|
|
   |
Итоги развития банковской системы за девять месяцев нынешнего года подтвердили: кризис прошел. Но до прежних показателей, которые позволяли говорить об украинских банках как об авангарде украинской экономики, еще очень далеко.
Даже объем привлеченных за девять месяцев 2010 года депозитов не должен вводить в заблуждение. Так, в Одесской области остатки по депозитным обязательствам увеличивались опережающими темпами. По сравнению с данными на 1 января нынешнего года объем вкладов физических лиц вырос на 26 процентов (в целом по Украине — на 22 процента), и достиг 14 миллиардов гривен. Как отметил в ходе состоявшейся в четверг пресс-конференции начальник управления НБУ в Одесской области Михаил Азаров, данные цифры красноречиво свидетельствуют о возросшем доверии населения к банковской системе.
Может, оно и так. Но факт того, что люди стали активнее нести деньги в банки, можно объяснить и другими причинами. Например, тем, что банковской системе сегодня нет альтернативы. Главный конкурент — кредитные союзы — надолго, если не навсегда, ушел с поля боя за сбережения населения. К тому же, граждане за время кризиса наглядно убедились в том, что в случае возникновения форс-мажорных экономических обстоятельств государство банковской системе спасательный круг в виде рефинансирования все-таки бросит, а кредитные союзы — извините, выплывайте сами.
Второй причиной, объясняющей возросшую депозитную активность населения, следует назвать ускорившуюся инфляцию. Так, индекс потребительских цен в Одесской области за 9 месяцев 2010 года составил 108,4 процента (по Украине — 107,4 %).
Более того, как показали результаты опроса деловых ожиданий руководителей предприятий, который ежеквартально проводит Национальный банк Украины, инфляционные ожидания на ближайшие 12 месяцев усилились. Если раньше представители промышленных секторов экономики прогнозировали инфляцию на уровне 11,8 процента, то теперь называют 14,5 процента. Примечательно, что в числе основных факторов влияния на рост потребительских цен респонденты назвали ожидание изменений в налоговом законодательстве.
Так что люди поняли: деньги надо спасать. И даже снизившиеся процентные ставки по депозитам их не отпугивают.
По-прежнему население активно приобретает иностранную валюту. С начала нынешнего года через обменные пункты в Одесской области было продано 1 миллиард 100 миллионов долларов. Купили же «обменки» 900 миллионов. То есть 200 миллионов долларов превратились в сбережения граждан. И это не значит, что эти деньги потом попадут на валютные вклады.
Впрочем, возросшая депозитная активность физических и юридических лиц не принесла банковской системе серьезного улучшения здоровья. Во-первых, из-за того, что не восстановлено кредитование в прежних объемах. Но как его восстановить, если в минувшем сентябре средняя процентная ставка по кредитам в национальной валюте составила 20,4 % годовых? Какой нужно вести бизнес в посткризисных условиях, при растущей инфляции, взлетевших ценах на энергоносители, чтобы безбоязненно привлекать заемные средства, которые за год увеличиваются на одну пятую часть?
Как отметили респонденты упоминавшегося выше опроса деловых ожиданий, многие предприятия отказываются от идеи привлечения кредитных ресурсов из-за высокого уровня процентных ставок, чрезмерных требований к стоимости залога и сложности процедуры оформления документов.
— Серьезным сдерживающим фактором — если говорить о кредитовании — является уровень задолженности по просроченным кредитам, — отметил Михаил Азаров. — Так, за девять месяцев нынешнего года задолженность выросла на 28 процентов, достигнув 4 миллиардов гривен. Каждый десятый ранее выданный кредит — не погашен. Это отвлекает банки от работы по восстановлению своей кредитной активности. Да и на величину сегодняшней процентной ставки объем просроченных кредитов имеет самое непосредственное влияние.
Выходит, в том, что экономика не получает дешевые кредиты, виноваты недобросовестные заемщики... При этом как-то в тени остается один красноречивый парадокс. Экономический кризис — как уверяют население — в Украине завершился, а число недобросовестных заемщиков продолжает расти. То есть у многих физических и юридических лиц по-прежнему нет доходов для обслуживания ранее взятых кредитов.
Из этого следует, что либо кризис никуда не ушел, либо банковская система партнерские отношения с заемщиками, испытывающими финансовые трудности, лишь декларирует. Вот и начальник управления НБУ в Одесской области на минувшей пресс-конференции посетовал, что, мол, недорабатывает судебная система, идет на поводу у недобросовестных заемщиков, что вынуждает банки отвлекать средства на судебные тяжбы. А надо, дескать, усовершенствовать судопроизводство, чтобы можно было быстро и эффективно разбираться с должниками.
И как-то при этом быстро забывается, что накануне кризиса банки буквально впихивали кредитные ресурсы, прежде всего, населению, снизив до минимума требования к оформлению кредитов. За то, что филиал выдал заемных средств меньше, чем ему намечал головной банк, сотрудников этого кредитно-финансового учреждения ждала головомойка от вышестоящего начальства и учредителей банка. В общем, деньги давали практически всем, кто их просил. А теперь банки говорят — заемщики плохие...
И никакого желания хоть как-то разделить с ними ответственность за сложившуюся ситуацию. Что-то не слышно было, чтобы какой-то банк разрешил своим заемщикам, испытывающим финансовые трудности, не платить определенное время проценты, а возвращать только кредит. То есть банки, даже в условиях кризиса, не хотели — и не хотят до сих пор — отказываться от получения процентов. А проценты — это прибыль. Получается, война войной, а прибыль по расписанию.
Зато когда банки попадают в тяжелую ситуацию, заставить их выполнять свои обязательства очень сложно. Так, на днях Национальный Банк Украины ввел временную администрацию в одесском ПАО КБ «СоцКомбанк». На шесть месяцев — до 21 апреля 2011 года. Временным администратором назначен начальник отдела банковского надзора Управления НБУ в Одесской области Наталья Хороленко. В банке введен полный мораторий на удовлетворение требований кредиторов сроком на три месяца — до 21 января 2011 года. Сменился и председатель правления — вместо Олега Игнатова временно исполняющим обязанности назначен Александр Сырчин.
При этом надо отметить, что ПАО КБ «СоцКомбанк» фактически «лег» сразу после начала кризиса. Но к нему мер жесткого воздействия Нацбанк почему-то не применял. Многочисленные вкладчики — а «СоцКомбанк» привлекал средства от населения под очень привлекательный процент — не могли забрать свои сбережения. Банк буквально издевался, предлагая выдавать по вкладам по 200—300 гривен в неделю. Дошло до того, что наиболее активным вкладчикам удалось арестовать корсчет банка и таким способом забрать свои сбережения.
НБУ же хладнокровно наблюдал за развитием ситуации. И только спустя два года после возникновения кризиса в «СоцКомбанке» ввел там временную администрацию. Возникает вопрос: не поздно ли? Осталось ли что еще восстанавливать? Начальник управления НБУ в Одесской области М. Азаров выразил надежду, что в ПАО КБ «СоцКомбанк» зайдут новые учредители, которые реанимируют кредитно-финансовое учреждение. Поэтому, мол, временную администрацию ввели на 6 месяцев, а не на год.
Чтобы не заканчивать на минорной ноте, сообщим, что недавно в Киеве состоялась церемония награждения победителей конкурса «НСМЭП — 10 шагов к успеху», посвященная десятилетию начала внедрения пилотного проекта Национальной системы массовых электронных платежей. Управление НБУ в Одесской области было отмечено специальной наградой за содействие развитию НСМЭП в регионе, а АО «Имэксбанк» получило награду как кредитно-финансовое учреждение, которое внесло самый большой вклад в развитие Национальной системы массовых электронных платежей.
Олег Суслов