|
|
   |
Его называют страховочным тросом для банкиров. Когда клиент перестает обслуживать кредит, а его финансовое состояние не позволяет рассчитывать на позитивные перемены в будущем, самое время вспомнить о залоге, реализация которого поможет финансовому учреждению возместить свои потери. Увы, как показал недавний глобальный экономический кризис, многие банки обзавелись некачественным «альпинистским снаряжением». Стоимости залогов оказалось явно недостаточно для того, чтобы покрыть затраты по выданным кредитам. Банки повисли над пропастью, которая грозила поглотить значительную часть их собственных средств. Так, по состоянию на 1 октября 2010 года собственный капитал у 41 отечественного финучреждения — а это почти четверть от общего количества коммерческих банков в стране — оказался меньше уставного фонда.
О том, почему так произошло и что нужно банковской системе сделать, чтобы в будущем кредитовать без боязни потерять свои деньги и быть уверенным, что залог — в случае форс-мажорных обстоятельств — покроет все убытки, рассказал в ходе очередного заседания «Финансового клуба», работающего при пресс-центре «Паритет», начальник управления экспертной оценки и анализа ликвидности залогов банка «Пивденный» Виталий Гагауз.
— Доля просроченной задолженности в совокупном кредитном портфеле украинских банков остается еще очень высокой, хотя с момента начала кризиса прошло почти четыре года, — отметил В. Гагауз. — Одной из главных причин, по которой финансовым учреждениям до сих пор не удается привести в порядок балансы, отвлекая значительные средства на формирование резервов для покрытия проблемных кредитов, стал некачественный характер залогов. Выяснилось, что многие из них либо вообще невозможно реализовать, либо предлагаемая цена не покрывает и половины объема выданных заемных средств.
По мнению банковского специалиста, утверждать, что виной сегодняшних кредитно-залоговых бед банков являются объективные обстоятельства в виде падения экономики в ходе кризиса, значит, уходить в сторону от поиска корней проблемы. А ведь они, в принципе, на виду.
— Еще совсем недавно многие финансовые учреждения, как в Украине, так и в других странах, проводили агрессивную кредитную политику, которая сопровождалась поверхностной и во многом формальной оценкой залога, — начальник управления экспертной оценки и анализа ликвидности залогов банка «Пивденный» анализирует ситуацию. — Преобладала «стоимостная» концепция оценки залогового обеспечения, при котором банки — при принятии решения о выдаче кредита — брали во внимание только стоимость закладываемого имущества. А другие параметры, позволяющие комплексно оценить все риски кредитования, в том числе, самый главный — ликвидность залога, просто игнорировались.
Впрочем, банкиров где-то можно понять: действовавшее на тот момент национальное законодательство предписывало оценивать залоговое имущество по рыночной стоимости. При этом в глубине души специалисты финансовой сферы прекрасно понимали, что продать залог по этой цене весьма проблематично даже тогда, когда экономика растет. А о том, какую цену будут давать за залоговое имущество, если грянет кризис, старались не думать.
Осенью 2008 года на банковский сектор экономики пролился отрезвляющий душ. Выяснилось, что права кредиторов по-прежнему недостаточно защищены законодательством. По подсчетам специалистов, только около 5 процентов клиентов-неплательщиков добровольно отдают залоговое имущество банку. Остальные предпочитают судиться, как говорится, до потери пульса, прекрасно зная, что процедура взыскания залога сложная и утомительная, а исполнительные службы настолько завалены работой, что их можно попробовать «убедить» лишний раз не напрягаться.
Впрочем, безрассудную страусиную политику исповедовали далеко не все банки. Где-то даже в ущерб своим кредитным программам и проектам, они и в разгар всенародной финансовой вакханалии под названием «займи и купи» очень тщательно и скрупулезно подходили к выдаче заемных средств, применяя комплексный метод оценки залога. Может, в конкурентной борьбе за количество выданных кредитов такие банки не преуспели. Зато ставка на качество — как только в финансовом небе послышались первые громовые раскаты экономического кризиса — полностью оправдала себя.
— Представим, что преуспевающий фермер приобрел в селе участок и построил на нем большой дом общей площадью 500 квадратных метров, — начальник управления экспертной оценки и анализа ликвидности залогов банка «Пивденный» Виталий Гагауз моделирует стандартную ситуацию. — На постройку он потратил порядка 300 тысяч долларов США. И вот он обращается в банк за кредитом, предлагая дом в залог и рассчитывая, что получит до 70 процентов от суммы своих затрат на строительство. На первый взгляд, никаких сомнений быть не может. Кредит можно выдавать. Но только при условии, что будем опираться исключительно на стоимостный подход к оценке залога. Ведь если проанализировать рынок, то выяснится, что ликвидность данного объекта очень низкая, так как спрос на большие дома, особенно в сельской местности, практически отсутствует. Таким образом, хоть человек и потратил большую сумму денег на постройку недвижимости, ее реальная и ликвидная стоимость окажется намного ниже. Соответственно иной должна быть сумма кредита — если, конечно, банк решится его выдать.
Сегодня Национальный банк установил новые требования к экспертизе залогов. Внедряются международные стандарты оценки обеспечения кредитных обязательств. Банки проводят ревизию своей внутренней документации. Эта работа должна быть завершена к началу следующего года. К этому моменту станет понятной и ситуация на рынке кредитования. Ведь многие банки, которые столкнулись с массовым невозвратом заемных средств, попытались сгладить ситуацию, предложив недобросовестным заемщикам различные программы реструктуризации долгов. Срок действия этих программ подходит к концу, после чего станет понятным — восстановили клиенты свою финансовую состоятельность или нет.
Что же касается видов залогового имущества, то кризис также внес коррективы. Самый ликвидный залог — это недвижимость. Жилой и нежилой фонд: квартиры разных классов, дома, офисные помещения, промышленные объекты. Поэтому качество кредитного портфеля коммерческих банков напрямую зависит от состояния рынка недвижимости.
Впрочем, как отметил Виталий Гагауз, все чаще у клиентов — прежде всего, у юридических лиц — возникает желание получить кредит под нестандартный залог. Например, некоторые банки уже кредитуют, беря в обеспечение имущественные права на «брендовые» торговые марки. И сегодня это перспективное направление, уверен начальник управления экспертной оценки и анализа ликвидности залогов банка «Пивденный».
Олег Суслов