|
|
   |
В последние две недели и дня не бывает, чтобы в редакцию не позвонили члены того или иного кредитного союза и не сообщили, что возле этих финансовых учреждений каждый день собираются вкладчики, которые требуют возврата своих средств, размещенных на депозитных счетах. А им отказывают. Поэтому люди нервничают, ругаются, некоторые просто плачут. Что делать?
ПОСЕЩЕНИЕ офисов ряда кредитных союзов (КС) не прибавило информации для ответа на данный вопрос. В помещениях одних финансовых учреждений все было тихо-спокойно, без каких-либо намеков на панику. В других действительно толпились вкладчики, которые бурно, зачастую на повышенных тонах, обсуждали текущие политические и экономические новости, а также ситуацию вокруг возврата вкладов. Столпотворение членов кредитного союза объяснялось тем, что инспекторы, обслуживающие вкладчиков, не успевали в течение рабочего дня принять всех желающих.
В этой связи кредитным союзам можно только посочувствовать: глобальный финансовый кризис их накрыл, как говорится, за компанию. Если проблемы в отечественном банковском секторе спровоцированы ситуацией вокруг Проминвестбанка и стремлением иностранных инвесторов как можно быстрее вывести свои средства из украинских коммерческих банков, то кредитные союзы к данным факторам риска не имели никакого отношения. Но, как говаривал классик марксизма-ленинизма, жить в обществе и быть свободным от общества нельзя. Паника среди вкладчиков КС порождена стремительным обвалом курса гривни по отношению к доллару и обилием прогнозов относительно дальнейшего — очень неутешительного — роста инфляции. Именно неожиданно окрепшая американская валюта предстала в виде спасательного круга в сегодняшнем море финансовой нестабильности. На это событие вкладчики кредитных союзов отреагировали вполне адекватно, стремглав побежав забирать депозиты.
Понятное дело, что данные финансовые учреждения пытаются защититься от атаки жаждущих вернуть свои сбережения. Помощником КС выступила Государственная комиссия по регулированию рынков финансовых услуг Украины (Госфинуслуг), являющаяся специальным уполномоченным органом государственной исполнительной власти, наделенным, в том числе, функциями надзора за деятельностью кредитных союзов.
15 октября, спустя четыре дня после принятия правлением НБУ постановления № 319 «О дополнительных мерах относительно деятельности банков», на внеочередном заседании Госкомиссии, с «подачи» объединения кредитных союзов «Программа защиты вкладов» и Всеукраинской ассоциации кредитных союзов, принято распоряжение № 1203 «О временных мерах по обеспечению стабильности деятельности кредитных союзов», реализация которого должна помочь сохранить ликвидность (то есть способность выполнять свои обязательства) КС на период преодоления кризисных явлений в экономике.
В распространенном заявлении Госфинуслуг говорится: «Данное распоряжение носит комплексный характер, в частности, обязывая кредитные союзы выполнять свои обязательства по договорам привлечения взносов (вкладов) членов кредитного союза на депозитные счета только в случае наступления срока действия обязательств по таким договорам. Расчеты по взносам (вкладам) членов кредитных союзов на депозитные счета, срок возврата которых наступил, кредитные союзы обязаны осуществлять согласно условиям договоров.
Кроме этого, указанным распоряжением запрещено кредитным союзам осуществлять распределение дохода в виде платы (процентов) на паевые взносы, возврат дополнительных паевых взносов и целевых взносов, в том числе в случае прекращения лицом членства в кредитном союзе, а также благотворительную деятельность при наличии задолженности кредитного союза перед своими членами по взносам (вкладам) на депозитные счета.
Госфинуслуг также рекомендовала кредитным союзам ограничить проведение активных операций путем предоставления кредитов со сроком погашения до трех месяцев; хранить временно свободные средства исключительно в форме ликвидных активов; при заключении новых договоров по привлечению взносов (вкладов) на депозитные счета предусмотреть штрафные санкции, в частности, месячный срок для возврата таких взносов (вкладов) в случае досрочного разрыва договора по инициативе члена кредитного союза; воздерживаться от экономически необоснованного повышения процентных ставок по взносам (вкладам) на депозитные счета.
Указанное распоряжение вступило в силу на дату его принятия и действует до его отмены особым распоряжением Госфинуслуг».
У ПАНИКИ есть и субъективная сторона. Так, в депозитных договорах многих кредитных союзов присутствует оговорка, что средства вкладчика возвращаются по истечении срока действия соглашения, но не сразу, а спустя тридцать дней. Причем дней не простых, а банковских. То есть, в реальности получается полтора месяца.
До сих пор мало кто из вкладчиков обращал внимание на этот пункт договора. Во-первых, подавляющее большинство членов КС предпочитало продлевать срок действия депозитного соглашения. А во-вторых, в спокойной обстановке на финансовом рынке кредитные союзы не испытывали нужды пользоваться вышеназванной оговоркой. Теперь же, когда стало «горячо», КС, естественно, вспомнили о своем праве возвращать депозит спустя тридцать банковских дней, что стало «полной» неожиданностью для многих сограждан, не привыкших читать подписываемые ими договоры.
Второй пункт претензий — за эти тридцать дней кредитные союзы получают дополнительную возможность заработать на деньгах вкладчиков. КС парируют: читайте договор. Там написано, что на весь срок ожидания клиентом своих средств действует оговоренная процентная ставка.
Понятно, что кредитные союзы — в силу того, что они являются неприбыльными организациями, — достаточно ограничены в возможностях проведения активных операций. Пока, как показал блиц-опрос руководителей ряда КС, паники среди заемщиков не наблюдается: все, кто брал кредиты, формирующиеся из депозитных средств, стараются дисциплинированно выполнять свои обязательства по выплате процентов. Но и досрочно возвращать кредиты никто не спешит. Таким образом, сумма ежемесячно возвращаемых процентов более-менее стабильна, и она не в состоянии удовлетворить всех вкладчиков, решивших прервать свои взаимоотношения с кредитным союзом.
Остаются временно свободные средства, которые КС могли бы использовать для обуздания паники. Однако из-за того, что у кредитных союзов нет собственных хранилищ денег, они вынуждены сдавать их в... коммерческие банки. А те не очень охотно расстаются сегодня с наличностью...
ТАК ЧТО ЖЕ ДЕЛАТЬ? Одесская областная ассоциация кредитных союзов, в которую входит ряд ведущих в регионе финансовых учреждений, призывает вкладчиков успокоиться, не поддаваться искусственному нагнетанию паники и вспомнить ноябрь-декабрь 2004 года. Тогда тоже казалось, что вот-вот вся финансовая система страны рухнет. Однако объявленный четыре года назад мораторий на выдачу вкладов продержался всего три недели и был отменен, после чего и банки, и кредитные союзы зафиксировали резкий приток вкладов населения.
Вполне возможно, что подобный сценарий повторится и в нынешнем году, ведь, по мнению ряда финансовых аналитиков, доллар уже исчерпал весь ресурс роста. Поэтому те, кто пытается по сегодняшнему курсу конвертировать свои сбережения в американскую валюту, могут серьезно проиграть, когда доллар вернется к более привычным для украинцев величинам.
Наконец, следует заметить, что никто из руководителей кредитных союзов — во всяком случае, тех, кто на слуху, — от вкладчиков не прячется. Многие из них стараются общаться с членами своих КС не только в приемные часы, но и выезжают в филиалы, дабы личным присутствием хоть как-то погасить волну паники. В конце концов, если банки и кредитные союзы завалятся, выигравших от этого не будет. И восстановить доверие населения к финансовым институтам уже вряд ли когда-нибудь удастся...
Олег СУСЛОВ.